提要 农村金融的制度缺损是农村金融与农业经济发展不相适应的重要原因，以致农业经济在不断发展并提出了对金融服务的多层次、全方位的要求时，而农村金融却在机构上、功能上、品种上不断全面萎缩，造成农村金融的制度安排与实际所需相差很大。作者强烈呼唤农村金融体制的改革，积极稳妥地进行农村金融制度创新、金融产品创新以及金融服务的创新，以满足农业经济日益增长对金融服务的需求。

　　金融如何支持农业又好又快发展，这是一个迫切需要破解的难题。为此，我们必须根据当前金融支农的实际情况努力探索在市场经济条件下金融支持农业发展的新途径。

　　一、金融支农面临着三大矛盾

　　（一）农业经济弱质性与信贷资金趋利性的矛盾

　　尽管农业发展有着强烈的资金需求，但是农业经济的高风险、低回报让金融机构望而却步。金融机构从规避风险和讲求效益出发，把吸收的资金抽离抗风险能力弱和偿还能力有限的农村投向回报高、见效快的城市工业区域，客观地讲，这是符合金融资源市场配置原则的明智之举。这样一来，在明知农业发展需要资金支持的情况下信贷资金也会加剧流向非农业领域去寻求自己更有把握的利益，客观上形成了国有商业银行不作为、政策性银行不能为、股份制银行不愿为、农业保险不敢为，只有农村信用社有所为的金融服务与农业发展不对称不协调不和谐的格局。

　　（二）农业结构多样性与金融功能单一性的矛盾

　　尽管广大的农村眼巴巴地盼望全方位的灵活多样的适合农业经济结构调整和发展的金融服务，但金融机构所提供的仍然是传统的品种单一的存贷款业务，中间业务发展缓慢，结算工具单一，结算渠道不畅，产品创新滞后，客观上落后于农业经济的发展，满足不了农村经济活动中个人、企业和其他多种类型经济主体对金融服务的需要。

　　（三）农业资金需求大与资金吸纳能力差的矛盾

　　一是农村信用担保体系不健全。目前除农户小额信用贷款外，其他贷款品种都要求提供抵押担保，而事实上多数农户和农村经济主体都难以提供有效的足值抵押品。二是农村经济缺乏风险补偿机制。农业作为高风险低回报的产业却长期以来没有建立应有的风险补偿机制，农业保险缺位，信贷资金安全性得不到明确保障。三是农村金融生态不理想。农村信用环境欠佳，信用意识淡薄，往往把贷款与扶贫款相等同，逃废银行债务行为时有发生，加之司法支持乏力，金融债权难以落实，影响了金融支农的积极性。因此，尽管农业发展需要大量的资金投入，但却无法获得有效支持和满足。

　　二、金融支农应构建三个体系

　　（一）建立有效的农村金融政策扶持体系

　　一是建立政策补偿机制，健全政策性金融支持体系，分别建立中央和省级财政金融支农风险基金，通过对为农业提供政策性服务的金融机构提供贴息和其他补偿以保证政策性金融业务落实到位。二是建立风险补偿机制，对有关金融机构开展国家鼓励的低收益高风险农业贷款业务，提供利差补贴和呆账贷款损失的弥补。三是建立保险补偿机制，开发农业贷款补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴，免交涉农保险营业税等优惠政策。四是建立支农激励机制，对农业贷款达到一定比例以上的金融机构，可以适当减免营业税、降低或返还所得税。对信贷支农力度大的农村金融机构，应实行差别存款准备金和差别利率政策，增加再贷款、再贴现支持力度，鼓励和引导商业银行经营和拓展农村金融业务。五是建立财政资金配套机制，实现财政资金与信贷资金互动。

　　（二）建立完善的农村金融组织体系

　　加大金融支农的力度，很重要的一点就是要做大做强农村金融产业，努力构建政策性金融、商业性金融、合作性金融和民营金融以及其他金融组织相互并存、定位明确、分工合理、功能互补、竞争有序，高效运行，能满足农业经济需求的多元化的农村金融组织体系。一是要完善农业政策性银行的功能，拓宽业务范围，围绕农业结构的调整和农业产业化经营做好政策性金融服务。二是要改革商业银行信贷管理模式，创新金融产品和服务方式，降低信贷准入门槛，建立激励约束机制，切实改善对新农村建设的金融服务。三是要深化农村信用社改革，促进其转换经营机制，增强服务农村经济的功能。四是要健全邮政储蓄银行运作模式，建立吸存资金回流机制。五是要培育农村中小金融机构，支持民间资本在农村发起成立村镇银行、专业化贷款公司，规范民间借贷业务，实现农村金融机构的多元化，增加农村信贷供给。六是要建立政策性和商业性农业保险体系，有效增强农业抵御和防范风险的能力，化解农村金融机构的信贷风险。

　　（三）建立规范的农村中介组织体系

　　应组建符合农村经济发展需要的政策性担保公司，并鼓励建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司，发展壮大农村互助担保组织，积极拓展符合农村特点的担保业务，缓解农民贷款担保难问题。建立和完善农村动产、不动产抵押登记机构，探索建立便捷的农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，将林权、土地使用权等不动产，农业机器设备、农用车、农产品和农产品交易合同等动产引入农村信贷实践。进一步加强有效监督，规范农村担保抵押评估机构行为，提高其信誉、工作质量和效率，赢得农户、农村中小企业和农村金融机构的共同信任，为金融和农业的活动提供舞台，实现双赢和多赢。

　　三、金融支农要突出三个创新

　　（一）制度安排的创新

　　一是要对农村经济的政策扶持体系、农村金融机构组织体系和农村中介组织体系的建立健全作出相应的制度安排，从制度层面上分别确立其性质、地位，界定其职能和权责，构成其有机的联系，发挥其应有的作用。二是明确金融机构支持农业发展的职责和义务，通过立法的形式明确规定金融机构有义务为其经营业务所在社区提供金融服务。在保证资金安全的前提下，将金融机构吸收的存款按一定比例用于本社区信贷投入，有效解决农村金融资源流失问题。三是对农村金融市场的准入和退出作出恰当的规定，以确认金融机构利用农村金融资源的资格为核心制定明确的市场准入、退出原则，适当放低准入门槛，鼓励各种资本和资金以多种形式流向农村和农业，限制金融机构把农村金融资源吸转到高利产业和区域。允许多种形式的金融组织在农村同时竞争和发展，以促进农村金融机构效率的提高和农村金融资源的优化配置。四是规范和引导农村民间融资，允许民间资本进入金融服务业，一方面能够充分发挥民间金融所蕴涵的巨大能量，另一方面可以将其纳入监管范围，有利于规范金融秩序，防范金融风险。五是明确农民的产权关系。实行有条件的集体土地流转制，允许集体土地使用权可以在一定范围内依法转让。建立农民产权登记和交易制度，通过立法，明确农民有限土地财产权，为农户房屋抵押担保贷款提供制度保证。六是建立农村信用制度，加强信用村镇、信用社区建设，建立市场主体尤其是个人信用登记、咨询和评定机制，优化农村金融生态。

　　（二）金融产品的创新

　　要满足农村金融市场多层次的金融需求，必须创新和丰富支农金融产品。一是适应农村产业化发展的需要，开发“农户大额信用贷款”、“农业产业化龙头企业贷款”、“农村产业信用共同体贷款”等。二是拓展农业开发贷款、农田水利建设中长期贷款，针对符合新农村建设规范的农村住房、公共基础设施等方面的建设，在确保还款有来源的前提下，试办“农民住房按揭贷款”、“农村基础设施建设贷款”等新的贷款品种。三是探索社团贷款业务，进一步办好农户小额信用贷款，农户联保贷款，生源地助学贷款和扶贫贷款等。四是研究开展农户土地经营权、林权质押贷款，农户房产抵押担保贷款，果园、经济林收益权质押贷款，农作物、畜禽抵押贷款，合同鉴证贷款和库存商品保证贷款等农贷产品。五是鼓励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，大力发展以农产品收购订单为依据的跟单农业保险。六是结合信用村镇和信用农户建设开发信用贷款和具有农村特色受农民欢迎的消费贷款品种。

　　（三）服务范围的创新

　　首先，借鉴西方发达国家的经验和做法，扩大农业发展银行的业务范围。在粮食流动领域的基础上，延伸服务对象和拓展服务内容，由目前的仅支持粮食收购向粮食产前、产中延伸。如开办农业综合开发贷款、粮食生产专项贷款、农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等业务。其次，作为涉农金融机构中商业性最强、实力最雄厚的金融机构，农业银行应改进服务手段，丰富服务工具和扩大服务范围。立足于大农业和大农场，重点支持农业产业化龙头企业，上规模的技术型、创新型和外向型的优质农业企业，并积极参与农产品基地的建设、农产品市场体系建设、农业科技成果转化等项目。第三，作为支农主力军的农村信用社应发挥自身比较优势，围绕“三农”进行服务创新，不断改进服务方式和提高服务质量。拓展农村的住房贷款、生活消费品贷款、教育消费贷款等农村消费信贷业务，提供“一品一策”、“一家一户”式的金融服务。第四，大力拓展中间业务，加快电子化建设步伐，发展代收、代付、汇兑结算、投资、理财、技术咨询、金融委托等中间业务和网上银行、银行卡业务，开办支农金融超市，推行“一站式”服务和“一条龙”操作，让现代金融走进广阔农村，让广大农民享受到现代金融服务，让金融在开拓出广阔市场的同时支持农业实现又好又快发展。