中国金融大典

　　农村金融要取得成功，就必须另辟蹊径，最最重要的是建立有异于其他商业银行的借款还贷机制，而这种机制首要的是要打破以不动产抵押为核心的贷款机制。在美国，动产融资占到小企业融资总量的70%，而在新兴市场国家，却存在明显的信贷不匹配现象：银行所接受的担保物73%是土地和建筑等不动产，而广大中小企业却普遍欠缺不动产担保资源。世界银行在2005年的一项调查结果显示，目前有60个以上的中低收入国家存在以上不匹配，这些国家的企业资产结构中，只有22%是土地和建筑。限制动产，特别是存货和应收账款作为担保物，导致动产在广大新兴市场国家成为“死亡资产”。在我国，大多数中小企业资产价值的60%以上是应收账款，更急于打通应收账款融资渠道。石家庄中支调查走访了129家民营企业，发现信贷需求不能得到满足的原因依次为：不能落实担保、抵押（80%）、企业有逾期贷款（50%）、经营管理不善（30%）、负债率过高（30%）、产品没销路（30%）。由于农民和中小企业一般不具备很多的可抵押的不动产，因此，建立和完善动产抵押、仓单质押、权益质押制度，促使农村资源转化为金融信用，或许能解开农村融资中的“死结”。一是建议对农民的土地使用权和房基地等，通过发证确权等方式，促使农民手中有限资源转化为金融机构认可的、可流转的信用依据；二是针对企业存货、应收账款、知识产权等动产融资需要，按照《物权法》规定的动产质押制度，创新诸如厂商银三方合作担保、供应链融资等信贷产品，积极为中小企业融资提供便利；三是发展以亲友链、社区链为特征的关系型贷款，开展“文明信用工程”建设；四是成立信用担保中心，发挥集政策性担保与商业性担保于一身，融中小企业担保与农业担保于一体的综合担保职能作用。选择经营管理良好、有发展前景的龙头企业，推广龙头企业+担保公司+银行+农户的四位一体的金融创新方式。

　　三、用什么样的创新，为新农村建设提供持续高效的金融服务

　　借新农村建设的东风，中国农村金融正处于一个大发展的关键时刻。要充分利用新农村建设带来的巨大商机和业务发展机遇，适应新农村建设对金融的新任务、新要求，大力推进农村金融组织创新和金融产品创新，积极开拓农村金融市场，为新农村建设提供持久的、多样化的金融服务，实现经济金融的互惠双赢。

　　金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。要创新农村金融服务组织，改变农信社在农村金融市场“单打独斗”，“一社”难支“三农”的窘况，建立多种形式并存、分工合理、功能互补、适度竞争，并可持续发展的多层次农村金融服务体系。中国银监会“降低门槛、放宽准入政策”的出台，标志着我国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展迈入了一个新的发展阶段。村镇银行的出现、农行的“返乡”、邮储银行的“破土”、农发行的转轨、开发行的介入、农信社改革的深入、外资银行的渗透，在农村金融市场上将会出现“群雄并立”的局面。

　　金融支持新农村建设，关键要创新农村金融产品，提供多样化的全新金融服务。今后金融机构间的竞争，不是对客户的竞争，而是对产品开发的竞争，对提供服务的竞争，因为只有受到农民欢迎的创新产品才能赢得市场。所以，要首先创新信贷产品，诸如农村基础设施建设配套贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械设备按揭贷款、农产品套期保值贷款、农业订单贷款、特色产业基地建设贷款、地方资源开发贷款、科技农业生产推广贷款、农村消费贷款、农民进城务工贷款、农民工返乡创业贷款等。其次，创新结算和中间业务。加快建立城乡通用的现代支付结算体系建设，在具备条件的地区推广商业汇票承兑、贴现以及保函、信用证、银行卡等业务；探索开办网上银行、个人理财、信息咨询、代收代付、担保等服务；筹办国际结算、外汇业务。第三，创新农业保险业务。组建政策性农业保险机构；补贴鼓励商业保险公司开办涉农保险；引导建立互助保险组织；设立再保险公司，对涉农保险业务实行再保险。第四，创新农村融资渠道，积极吸引直接投资，正确引导民间融资，稳妥发展信托租赁，开拓农村资本市场，发行农业开发债券，培育农产品期货市场、农村产权交易市场等。

　　金融支持新农村建设，需要金融立法创新，优化金融支农的法制环境和信用环境。追溯过去，农村金融的困境源自于金融制度安排的非强制性。所以，要加快研究制定《农业信贷法》、《合作金融法》、《农村金融服务促进法》等配套金融法律法规，明确金融机构支农责任、权利与义务，县域金融机构要将吸收存款一定比例投放当地使用，对新增当地的支农贷款给予减免税收优惠政策，从法律和政策层面保障农业长期发展的资金投入。要以推动农村文明信用工程为切入点，创造和改善有利于农村信贷投入的金融生态环境。（作者系中国人民银行石家庄中心支行行长）