本文摘要：新业务的拓展，必将面临新的风险，在新的经营机制下，如何构建农发行商业性信贷风险防范机制，将成为摆在我们面前的一个新课题。作者以以下几个方面进行探讨。 

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　　2006年银监会正式批准农发行扩大产业化龙头企业贷款业务范围和开办农业科技贷款业务，这次商业性业务范围的拓展，使农发行贷款业务全面延伸到农、林、牧、副、渔整个农业领域。新业务的拓展，必将面临新的风险，在新的经营机制下，如何构建农发行商业性信贷风险防范机制，将成为摆在我们面前的一个新课题。作者以以下几个方面进行探讨。

　　一、构建风险管理机制。实行信贷风险管理制，应遵循部门分设，按照职责明确、横向制衡、纵向制约的原则，实行审贷分离制度，严把贷款投放、管理、收回三关，规范操作，建立责任明晰，权责对应的贷款风险责任体系，并对客户经理和“第一责任人”赋予权力、强化责任，使风险警钟长鸣。同时，建立合理的激励机制，充分调动员工防范信贷风险的积极性，加大对企业的偿债能力，盈利水平及企业的发展前景等方面进行综合评价，防止和降低信贷风险。

　　二、构建风险预警机制。科学的预警机制是运用国际通用的风险管理办法，建立一支科学、公正、独立的由各类专业人才组成的信贷项目评估队伍，农发行应自上而下建立一套反应灵敏、评价科学、监测及时的信贷风险管理信息平台，统一风险管理的信息采集、传输和处理，形成一套较为完善的风险管理指标，从风险评估、分析、预警、监测、化解等过程，实现对农发行信贷风险的动态分析和综合评价，提高防范和化解风险的能力。基层农发行要严格落实相关制度，加大信贷员的工作责任心，及时做好风险的监测和预报工作，把各种可能发生的风险消灭在萌芽之中。

　　三、构建风险转移机制。信贷投放是产生信贷风险的关键环节，转移风险的目的是化大风险为小风险，从而有效地对付风险的威胁。农发行在投放贷款时，除对一些信用较高、经营效益较好、企业发展前景光明的企业适当投放信用贷款外，要严格控制信用贷款规模，进一步做好企业的担保抵押贷款管理，把企业的全部有效资产纳入资产抵押范围，增大抵押贷款比例。同时加大对担保人的经济实力、信誉状况及担保合同的法律效力的审查，

　　四、构建风险责任机制。将贷款管理由集体负责为主转为个人负责，同时实行奖罚制度，建立信贷资金产生风险或造成损失应承担责任的责任制度，增强贷款调查人、审查人、审批人及管户经理的责任心，强化各岗位人员行使权力时的责任意识，使货款在审批、发放、管理等环节的职责明确。实现权、责、利、相结合，与责任人利益挂钩，严格执行责任追究制度和贷款管理奖励制度，该罚则罚，该奖则奖，逐渐形成一套完善激励与约束机制。

　　五、构建风险补偿机制。全面推行风险保证金制度，对企业申请的流动资金贷款和固定资产贷款进行全面核查，严格把关，并要求企业按一定的比例交纳风险保证金和风险抵押金，增强企业经营责任，及时防范和化解增量贷款风险；根据农发行经营的特殊性，适当提高呆账准备金的提取比例，改进和完善呆账的贷款管理办，做到及时核销，用于抵补贷款风险损失。

　　六、构建风险制衡机制。农发行在商业性信贷业务经营中，信贷风险既要预防和防范，又要在产生风险贷款的相关因素上找办法，建立风险制衡机制，按照《巴塞尔协议》的要求，实行合理的资金负债管理，根据资金来源多少，来制约资金的运用，实行多存多贷，避免资金负债结构失衡，增加信贷风险，同时要完善资产结构，大力推行票据贴现、银行承兑汇票、保险等中间业务的发展，实行金融资产多元化，改变单一贷款业务造成信贷风险形成。