（二）强化对信贷人员的管理，树立其在信贷发放上务必坚持“额小面宽，风险分散”的意识，应坚持企业化经营原则，严格按照资产负债管理的规定经营，绝不可盲目“垒大户”。建议推行信贷员等级管理，根据信贷员新放贷款到期贷款收回率、贷款利息收回率、贷款利息收入额等指标的完成情况，将其评定为三个等级，不同等级的信贷员享受不同的等级工资。同时建立贷款管理与风险防范奖惩机制，对贷款营销额大，且贷款到期收回率高的信贷员，可按营销贷款的一定比例对信贷员进行奖惩，到期贷款收回率低的会计人员，按未收回逾期贷款的一定比例对信贷员进行处罚。

　　（三）完善信贷管理制度，健全相关制约机制。一是建立法纪制约机制，对违章违纪人员从严查处。二是建立岗位制约机制，增强内控制约投机，建立相应的操作规程和内部制约制度，防止因人员不足，操作不严形成风险漏洞。三是实行贷款管理赔偿责任制，明确信贷管理各环节人员的责任。具体操作方法是：进行贷前调查的信贷员为第一责任人，进行贷款审批的相关人员为第二责任人，联社审贷小组成员为第三责任。所有责任人员都应对贷款的安全性负有完全责任。造成贷款损失的，要根据损失原因及尽责程度由相关责任人承担一定比例的赔偿责任，以增强各级责任人对贷款审批发放的责任心。四是落实贷款的“三查”制度和审贷分离制度，建立程序制约机制。贷款必须严格坚持贷前调查，贷时审查和贷后检查等管理程序。对大额贷款还必须做到审贷分离，切实加强对大额贷款户的跟踪监督和管理，密切关注企业的经营变化，健全各环节、各岗位之间互相监督制约机制。五是完善信贷管理激励机制，实行科学考核，准确兑现，调动信贷风吹草动经营贷款的积极性，要科学地制定详细的激励制度，确定合理的奖励比例或数额。要对信贷员所放贷款的数量和质量实行定性和定量考核，定性考核主要考核信贷员的服务态度、劳动纪律、客户满意度、廉洁自律等；定量考核主要考核信贷员所放贷款的笔数和贷款额以及贷款正常率、不良率、收息率等质量指标，考核结果要与信贷员的浮动工资挂钩，对于超额完成收息目标，贷款质量高，风险小的信贷员，按超额部分的一定比例给予奖励。

　　（四）加强贷款发放管理，确定“四种”贷款结构。第一种是根据贷款项目资金周转周期和经济运行规律，科学确定贷款期限，短期、中期、长期要有合理的比例，短期贷款中应有不同期限的合理搭配。第二种是建立多行业匹配的投向结构。贷款投放应以农户贷款为主，向农业倾斜的同时支持个体经济和城镇居民、民营企业、企业组织等各行各业的生产经营，从而建立以农户贷款为主多行业匹配的投向结构。第三种是完善担保、抵押手续，建立合法有效的保证结构。第四种是推行农户小额信用贷款，建立大小比例协调、效益优良的信贷资产配置机制。提高农户小额信用贷款比重，分散贷款风险，同时做好贷款营销，发展优良客户，择优抢夺强势贷款项目，培植效益新的增长点。

　　（五）加强信贷队伍建设，提高信贷管理人员素质。现实中影响贷款偿还的因素错综复杂、千差万别，不可能将这些因素、方法全部公式化，很大程度上要由信贷员、风险管理人员通过定性、定量分析综合得出结论。所以，信贷人员的素质非常重要，农村信用社应按照“外引内挖”的思路，选拔人才充实信贷队伍；并对现有人员采取在岗学习，强化训练，提高信贷员信贷投放的“三查”能力，造就一批“知道如何干、实际能够干、愿意积极干”的复合型人才；对信贷员进行资格评审，实行按级上岗，按级授权，并结合工作业绩给予不同的岗位津贴，从而提高信贷队伍的整体决策水平和管理能力。