记者：如何防范小额信贷的风险？

　　郭晓鸣：正是为了规避金融风险，所以现在的小额信贷通常采取“只贷不存”的政策，但从长期来看，我们必须建立一套针对小额信贷的监管体系，出台相关的法律法规，使小额信贷能逐步形成体系，增强抵御风险的能力。同时应继续在全社会加强诚信教育，增强社会诚信观念，深入细致并切实有效地开展基层社区和借贷客户，以及金融机构和相关政府部门的信用制度建设，为小额信贷的开展创造良好的社会环境，当然这是一个比较长的过程。

　　专家简介 郭晓鸣，1957年12月生，1982年毕业于西南农业大学农经专业，长期从事“三农”问题研究。现任四川省社会科学院农村经济研究所所长、博士生导师、《农村经济》杂志主编，四川省农经学会副理事长兼秘书长。国务院特殊津贴专家、四川省学术和技术带头人、四川省有突出贡献的优秀专家。主要研究成果：专著《中国乡镇企业：现实与选择》、《农民与土地：历史现实未来》、《四川农村经济发展研究》、《农户金融需求：现实判断与政策选择》等。获省部级二等奖3项、三等奖4项、省“五个一工程”奖2项。

　　尤努斯的小额信贷

　　它是一种非正规金融模式。这种小额信贷特点明显：不需要担保，主要面向贫困农民，特别是贫困农村妇女；有自己的组织结构和风险防范机制，如，实行连带责任制，在一定的社区范围内，5—6户组建为一个信贷小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任；贷款数目不大，整贷零还，好处在于减轻农民整体还款压力，并合理抑制消费欲望。

　　观点

　　未来小额信贷可能的主力军

　　■杜晓山（中国社会科学院农村发展研究所）

　　未来10—20年，中国小额信贷的主要力量，在农村，很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中大型的民营小额信贷机构。在城市，则可能是不同性质的商业银行。如果政府放开银行小额信贷利率管制，推行鼓励商业银行开展可持续小额信贷政策，则中小银行，尤其是民营银行可能成为城市小额信贷主要力量。在小额信贷行业未来的发展过程中，如政府政策进一步放开，则专业小额信贷机构/银行、商业银行、金融（信贷）公司、信用合作联盟等都可能成为从事小额信贷业务的重要力量。

　　既是制度创新也是金融创新

　　■李天德（四川大学经济学院）学术界对于小额信贷的界定大体上分为两种观点：福利主义认为小额信贷是一种扶贫制度上的创新，而制度主义认为小额信贷是一种金融创新。实际上，二者都没有完全否定对方的观点，而只是机构的扶贫性和“自负盈亏”的可持续性孰先孰后的问题。基于我国目前改革中出现的贫困问题，我们必须同时注重“效率与公平”，因此，小额信贷既应是一种扶贫制度的创新，又是一种金融创新。小额信贷机构在为大量中低收入人口提供金融服务的同时，又要保证机构通过“自负盈亏”，实现可持续性发展。

　　采访札记

　　相信穷人

　　1976年，尤努斯在孟加拉国吉大港附近的贾布拉村将27美元借给42位赤贫的农妇时，并没有想到，30年后的今天，这种小额信贷项目会风靡世界，让上亿贫困人口从中受益；更没想到，他会因此而获得2006年诺贝尔和平奖。

　　尤努斯相信，绝大多数贫困人口，缺的不是摆脱贫困的能力，而是机会；他坚持认为“信用”是最基本的人权之一，一个人无论再穷，都有权利被人信任。

　　相信穷人———这种理念，以及基于这种理念之上建立的银行制度体系，决定了尤努斯的小额贷款模式的成功：几百万贫困人口因此受益，贷款偿还率高达99.02%，格拉明银行保持了9年的盈利记录。尤努斯用他的实践完成了一个伟大经济学证明：穷人是讲信用的，公益与效率也是能够实现双赢的。

　　让信贷成为每个人的基本权利———这是对郭晓鸣整个采访中，让记者感触最深的一句话。但审视我们的农村金融体系，农业银行从县级以下区域全面收缩，农村信用社资金更多投向专业户和项目，在一定程度上扮演了从农村“抽血”的角色。嫌贫爱富，已成为大家对银行的“共识”：没有抵押，不贷；没有担保，不贷；信用，凭什么相信？

　　其实，从国内外的经验来看，小额信贷的还款率都高于普通银行贷款。也许我们的金融部门不是不相信穷人，而是以赢利为目标的价值取向决定了这一切：小额信贷利润薄。

　　不否认贫困人口受自然条件以及思想观念的限制，脱贫的路更艰难，不否认帮助其脱贫是一件费力的事情，但这是全社会共同的责任。

　　诺贝尔和平奖评审委员会主席奥利在宣布这一奖项颁给尤努斯时说，持久的和平只有在大多数人脱贫后才能实现。这让大家认识到一个全球所关注的问题：贫困与和平的关系。对于中国来说，其实就是贫困与和谐的关系。因为，缩小贫富差距是我们构建社会主义和谐社会的重要内容之一，这需要我们为减贫工作做出更有效的制度安排。