| 委托贷款管理是金融监管重要一环 |
|
| 作者：翟海龙 文章来源：中国证卷日报 点击数： 更新时间：2007-4-7 |
随着上海社保案的发生，人们对委托贷款越来越关注。
《贷款通则》对委托贷款的定义是：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
从上述定义可以看出，委托贷款涉及的对象主要有委托人、受托人、借款人。委托人是资金提供方，受托人为有办理委托贷款资格的商业银行等金融机构，借款人为资金需求方。委托贷款的资金风险是由委托人承担的，受托人是不承担资金风险的。因为不承担资金风险，根据趋利性原则，作为市场经济中一分子的受托人不会像对待自营贷款业务那样对委托贷款业务进行严格的调查，跟踪。
委托贷款业务发生的范围主要分为两类：一类是逐利型，一类是福利型；逐利型是指委托人将闲置资金通过委托贷款运作出去，以实现资金的价值，这类贷款一般利率较正常利率高，委托放和借款方都是社会中独立主体，双方之间没有股权纽带关系和行政隶属管理，借款方凭自身的条件不符合商业银行贷款的要求，而委托方对借款人未来盈利能力有信心，愿意为此承担风险；也有可能发生在集团内部各成员单位之间，为了实现集团总体的财务费用最低化，资金充裕的成员单位通过集团财务公司或银行将资金委托给资金短缺的成员单位，避免该成员单位向商业银行借款而发生贷款利息（资金收益）转移到集团外部的现象。
福利型主要发生在集团内部，因为历史和体制的原因，很多国有企业集团在发展的过程中，一些下属单位不适应市场经济的发展，面临被淘汰的命运，而企业职工众多，无法分流，为了稳定，维持企业的发展就需要资金，从银行贷款不可能，集团公司囿于政策原因也不能拨款，只好通过委托贷款的形式支持企业发展，这类贷款通常无法收回，贷款利率较正常低，国有资产将最终流失；同时也有企业集团自身资金紧张通过从银行贷款获得的资金，然后再以委托贷款的形式发放给下属单位。
由此可见，委托贷款大部分发生在借款人不能从银行贷到款的情况下，也就是说委托贷款大部分脱离了银行的监控。
而在我国现行的金融形势下，金融机构是银监会等监管机构制定的政策的执行者，是金融监管的前线，如果受托人对委托贷款不加强管理，那么规模日益发展壮大的委托贷款业务将对金融稳定带来不利影响。因此，加强委托贷款的管理是我国金融监管领域的重要一环。
目前，我国委托贷款管理存在缺位。从监管层面讲，中国人民银行对商业银行开办委托贷款业务为备案制；银监会也没有从制度上要求商业银行对经办的委托贷款加强管理，商业银行作为中间人，也没有义务去像对待自己发放的自营贷款那样监控委托贷款。这样，委托贷款俨然成了逃避国家金融监管，破坏金融稳定的重要力量。
随着我国经济的大发展，社会主义市场经济逐步走向深化，社保基金规模逐渐壮大，企业集团做大做强，资金富裕的市场经济主体追求稳定收益的意愿越来越强烈，因此，委托贷款的市场将愈发壮大。
2005、2006年内蒙委贷和社保委贷事件的发生，表明当前我国的委托贷款业务还存在诸多问题，而问题的根源，分析有以下两个方面：
一方面，是监管空白；另一方面，是受托人在委贷业务中处于弱势地位造成对资金来源无法控制。
因此，加强对委托贷款的管理势在必行，我认为要从以下几个方面入手：
1、出台针对委托贷款的相关金融法规，明确委托贷款的委托准入条件、委托人和借款人的条件，委托贷款的费率、利率、期限等监管指标以及借款人资金用途等；明确受托人的义务。
2、必须将委托贷款纳入国家金融宏观监控范畴。
3、必须明确受托人在委托贷款监管中的重要作用。
4、丰富社保资金、企业资金、社会资金的投资渠道，并加强监管。社保委贷事件的原因一方面是监管不利，另一方面也说明社保资金保值增值的迫切性，然而投资工具的匮乏和监管的无力也是重要原因之一。
5、加强对人民银行信贷登记咨询系统的管理，强化委贷业务信息录入的准确性和及时性。 |
| 金融法规录入：success 责任编辑：success |
|
上一篇金融法规： 首届海西金融文化
下一篇金融法规： 江苏省武进农商行案件 |
| 【字体：小 大】【发表评论】【加入收藏】【告诉好友】【打印此文】【关闭窗口】 |
用户登录 
新用户注册 
网友评论：（只显示最新10条。评论内容只代表网友观点，与本站立场无关！）
