专家建议一：资产配置及投资建议

家庭财务指标
 定义
 实际数值
 参考数值
 诊断和建议
 
资产负债率
 总负债总资产
 15%
 小于50%
 安全
 
债务偿还比率
 每月偿债额每月收入
 9%
 小于35%
 较低
 
消费比率
 每月总支出每月收入
 39%
 60%
 合理
 
流动性比率
 流动性资产每月支出
 3600%
 3%-8%
 超高
 
固定资产比率
 固定资产总资产
 80%
 小于60%
 超高
 
平均投资报酬率
 年理财收入生息资产
 2.5%
 3%-10%
 偏低
 
财务自由度
 年理财收入年支出
 0.2
 1
 距离较大
 

　　一、家庭资产状况分析

　　根据马先生一家的资产负债以及收支情况，对马先生家庭的财务状况分析如下：

　　马先生一家作为80后的三口之家，在控制支出方面做的超过一般的同龄人，财务状况非常稳健，但是也存在以下几点隐忧：

　　投资过于保守，金融资产回报率较低。马先生家庭的金融资产为23万元，其中现金及活期存款为20万元，每年利息收益为5000元，难以抵抗目前较高的通货膨胀水平，使得资产存在一定的缩水，家庭净资产的成长缓慢。

　　家庭保障不足，存在潜在风险。目前马先生只有一份10万元的重大疾病保险，保障金额不足，马太太的保险缺失，这些都会给整个家庭的财务状况带来隐患。

　　对未来可能增加的支出估计不足。根据目前的教育费用情况，孩子在未来每月的支出可能会上升，如果购买家用汽车后，每月的汽车费用也会增加不少，再加上保险费用的支出，结余比例将会大大降低。