二、 家庭资产配置及投资建议

　　马先生提出了以下几个理财需求：(1)如何进行资产的配置；(2)购买一辆8~10万元的家用汽车(3)进行合理的保险规划

　　针对马先生上述理财需求，根据马先生目前和未来的财务状况，在充分考虑马先生风险承受能力的基础上，提出马先生的家庭资产配置和投资建议。

　　根据马先生所处的人生阶段，马先生应该是刚刚从家庭的成长期向成熟期转型，在这一阶段人的风险承受能够相对较强，但是需要实现的人生目标也较多，因此需要进行一定的组合投资，这样既保持了财务上的稳健，又可以实现各个理财目标，具体建议如下：

　　1、增加马先生和马太太的保险保障。

　　马先生已经有10万元的重大疾病保险，建议再增加一些定期寿险或意外险的保障，最低保额至少要达到50万元(满足整个家庭5~10年的生活支出)，这样保费支出也相对较低。马太太也同时需要增加一些定期寿险或意外险的保障，同时应该增加一些健康险的购买，这样一来年保费支出将增加5000元左右。

　　2、预留3万元作为紧急预备金(满足3~6个月的家庭开支)，其中1万元活期形式存放，另外2万元可以购买货币市场基金。

　　3、将每月结余采用定期定额投资的方式购买一些优质基金，进行长期投资，保持年平均收益为10%，积少成多，进行家庭资产的积累。

　　4、除了3万元作为应急基金外，14万元的定期存款和3万元的活期存款中，建议可以将50%大约8万元用于购买股票型基金，将50%大约7万元用于购买债券型基金或打新股类理财产品，实现组合收益率为15%左右。

　　5、建议推迟购车的时间，因为如果将10万元用于购车的话，由于目前资本市场持续向好，将会错过财富积累的良好时机，建议三年后购车，购车的资金来源为投资收益。

对马先生家庭资产配置的调整建议（单位：万元）
 
家庭资产项目
 调整前
 调整后
 
活存
 6
 1
 
货币市场基金
 0
 2
 
定期性存款
 14
 0
 
房地产（自用）（净资产）
 72
 72
 
股票型基金
 3
 8+6
 
银行理财产品或债券型基金
 0
 7
 

对马先生家庭支出的调整建议（单位：元）
 
家庭支出项目
 调整前
 调整后
 
基本生活支出
 4500
 5000
 
房屋贷款
 1000
 1000
 
保费支出
 7000
 12000
 
汽车支出（未来）
 0
 2000
 

　　上述理财建议不是一成不变的，它需要进行定期的跟踪和调整，只有这样理财规划才不会出现较大的偏差，才能实现我们预定的理财目标。

　　浦发银行(52.70,0.69,1.33%)上海分行财富管理部 单洪飞