专家建议二：家庭保险建议

　　从马先生的家庭基本情况来看，全家的风险规划不够完善，现有的家庭保险保障在抵御风险方面能发挥的作用极为有限。随着女儿的诞生，不仅给家庭带来了快乐，同时也为家庭带来了责任。

　　那么下面我们从风险管理的角度来谈谈马先生的家庭保障：

　　一、家庭基本生活保障

　　目前，马先生的收入在家庭收入中占比34，因此，基本的保障额度分配比也可以照此参考，保险期限同子女教育期限。较匹配产品类型可考虑为意外伤害、收入保障定期寿险。

　　二、女儿成长保障

　　子女的保障往往是父母考虑的第一要素，很多父母在自身没有任何保险保障的情况下，也会为子女购买大额的储蓄类保险，这其实是不合理的。

　　我们认为保险的第一要素在于保障，在父母有稳定收入的前提下，子女的生活费用及教育费是有保证的，保险的作用在于保障父母无法提供稳定收入时，给子女提供将来的生活保障。因此，如果想要保障女儿的顺利成长，较匹配产品类型可考虑父母的保障，女儿的意外伤害保障、子女教育类寿险。

　　三、家庭健康保障

　　现在昂贵的医疗费用已经是个社会问题，通过保险的方法来进行风险转移是解决潜在的大额医疗费用问题的途径，在有社保的情况下，可以补充足额的大病险和补贴型保险。较匹配产品类型为重大疾病险类(按照马先生不希望保费支出过量的预算考量，可选择定期大病险)、住院补贴类、综合意外险类。

　　四、对于父母赡养方面的保障

　　马先生和马太太在父母赡养方面并未做具体阐述，估计双方父母或已退休或将要退休。随着年龄的增大，父母的健康状况在逐步下降。从目前本市的退休职工的平均收入来看，难以应付健康所带来的经济压力。作为子女，对老人的赡养义务是不可推卸的。所以未来对于父母的赡养责任也将逐步增大。所以给老人适当选择一些寿险或者意外险的保障，来保证未来对父母的责任是必要的。为实现这一目的，可匹配的产品类型有定期寿险、意外伤害。

　　五、家庭养老

　　从马先生夫妇目前的收入与支出情况来看，养老保障可能还略显过早，可以暂缓考虑，等将来收入提高后，大约到35岁左右再开始考虑。

马先生家庭主要保障内容建议
 
家庭成员
 保障类别
 保障额度
 保障来源
 预计保费
 
马先生
 意外总保障
 100万元
 意外险（40万元）+寿险（30万元）+大病险（30万元）
 一万元以内      (占家庭可支配收入的10%左右)
 
身故总保障
 60万元
 寿险+大病险
 
大病保障
 30万元
 现有10万+追加购买20万定期大病险
 
住院补贴
 300元天
 　
 
马太太
 意外总保障
 60万元
 意外险（30万元）+寿险（10万元）+定期大病险（20万元）
 
寿险总保障
 30万元
 寿险+定期大病险
 
大病保障
 20万元
 定期大病险　
 
住院补贴
 200元天
 追加购买　
 
女儿
 意外总保障
 10万元
      现有教育金保险
 
寿险总保障
 10万元
 现有教育金保险
 
大病保障
 10万元
 上海少儿学生医疗保险
+上海少儿医疗互助基金