“我现在有××元积蓄，不知道该怎么理财？是买基金好还是买股票好？”快报理财教室经常会收到这样的问题。对此，理财专家表示，理财不是发财，今年投一万元，明年就能生两万元。尤其是家庭理财，更不是简单地买基金或股票那么简单。一个家庭的理财规划要兼顾到方方面面，比如购置住房、子女教育、父母养老等等，在不同的阶段，理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。本期快报理财教室邀请广发银行杭州文三支行金融理财师张莹对部分问题进行解答。

    问：我今年32岁，刚结婚，明年准备生小孩，家庭月收入6000元左右，无负债，之前基本上没接触过理财产品。现在略有一点积蓄，想作些投资，但股票、基金风险很大，银行存款又抵不过通货膨胀，我该如何理财？

    答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。

    目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“15理财法”，就是把资产分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成五份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。

    问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？

    答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%。同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。

    问：我今年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？

    答：今年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%。二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。

    问：我今年年初买的基金，上个星期刚赎回，约10万元左右，半年之内都不会用。请问如何投资比较稳妥？

    答：从赎回基金这一行为来看，你的风险承受能力不是很强。由于理财时间有限定，建议购买银行打新股理财产品，比如广发银行现阶段推出的薪加薪4号A款，主要投资新股申购和基金，预计收益率为5%-15%，每三个月可赎回一次，能满足流动性需求。