近年来，随着建设新农村各项政策的落实，农村经济不断发展，农民收入水平不断提高，农民手里的余钱越来越多，投资理财的愿望越来越强烈。随着我国金融市场的不断完善和发展，金融理财产品种类也不断增加，股票、基金、债券等金融理财产品或多或少地进入农村金融市场，拓宽了农民群众的投资渠道，延续多年的储蓄保值增值的理财观念和理财方式已经逐渐发生了变化。

    但值得强调的是，目前，适合农户的理财产品却很少。因此，对金融机构来说，开展农民个人理财业务，是农村金融服务的新领域。而做好这项工作，不仅有利于增加农民收入，而且有利于农村金融市场的完善和发展。

    新形势下的全新课题

    记者：请结合实际简单介绍近年来当地农户个人理财发展的整体情况？你认为发展农户个人理财有什么意义？

    陈曾明：根据人民银行河南沁阳市支行的调查，该市目前的个人理财产品除传统的储蓄存款、保险、国债外，还有各种基金、股票以及国有商业银行开办的一些理财产品。如工行的“汇财通”美元存款，农行的“本利丰”存款，建行的信托计划“利得赢”等。截至今年6月末，该市农村个人储蓄存款余额为16.73亿元；分红保险型存款1.5亿元，其中农户占32%。4家国有商业银行开办的基金品种达150种，销售基金1.2亿元，其中农户占21%。开设股票账户1.03万户，账户余额2.3亿元，其中农户个人占5.8%。

    但是与城市居民相比，无论是投资的数量、还是投资的领域，农户个人理财都存在很大的差距，还有不少因素仍然阻碍着农户个人理财的发展。有关数据显示，来自农村的储蓄存款占全国城乡储蓄存款总额的比率为20％，金额高达22000亿元以上，如何引导广大农民用好钱、理好财、投好资，是新形势下农村金融工作的一个全新的课题，是农村金融服务的新领域。

    农户个人理财有障碍

    记者：你认为当前影响农户个人理财发展的障碍有哪些？

    李明君：从近年来农村地区投资理财业务开展的实践看，目前制约农户个人理财发展的主要因素有以下几个方面：

    一是农村居民整体收入水平低，社会保障差，制约了农户个人理财市场的发展。近年来，农民收入虽然有所增加，但收入总体水平仍然偏低，大部分农村居民除传统的种植、养殖业收入外，几乎没有其他收入来源，而农村社会保障体系建设缓慢，农户手中积攒的一部分资金主要用来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，其手中可用的余钱并不多。

    二是城乡差距严重制约农户个人理财市场发展。近年来，国有商业银行大幅度撤并农村地区的营业网点，许多农村地区的金融服务成为“空白点”，有的农村地区农户的理财服务几乎成了被“遗忘的角落”。加之农村基础设施差，信息不畅，导致农户个人理财市场发展缓慢。与大中城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，计算机普及率低、互联网建设滞后，金融投资环境较差，一些受城镇居民欢迎且收益良好的金融投资品种因缺乏基础条件，难以在农村推广。

    三是农村居民金融知识有限，理财意识淡薄。农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解，绝大部分农村居民没有接受过投资理财的专业培训，熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析的专业人才在农村地区更是凤毛麟角。

    四是适合农户投资理财需要的产品品种少，导致农户个人投资渠道狭窄。目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品面对城市居民，完全不考虑农村和农民的实际情况，难以在农村地区推广。

    五是农户个人适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差。由于广大农村居民经济实力有限，难以应对和防范金融投资新品种因市场波动产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有发生。因此农村的金融投资普遍具有投机性、跟从性和盲目性的特征。

    创造条件 拓展市场

    记者：农户个人的投资理财活动有什么特点？它对农户个人理财市场的发展有什么影响？

    冯小春：通俗地讲，农户个人的投资理财行为具有“看涨不看落”、“挣起赔不起”的特点，这是由农户的经济实力和投资理财的能力决定的。在盈利性、风险性、安全性上，农户个人的理财行为更偏重于安全性上，因此，农户个人的投资理财行为偏好于储蓄，或者储蓄型的理财产品。这些特点决定了农户理财产品的开发和营销必须切合农村实际，迎合农户心理，适应农户个人理财的需要，没有这个前提农户个人理财市场是难以发展的。

    记者：如何积极稳妥地推进农户个人理财市场的发展？

    赵红伟：发展农户个人理财市场必须坚持积极、稳妥、循序渐进的原则，正确处理好农村经济社会发展和农村金融市场发展、增加农民收入和拓宽农民投资渠道、保护农民利益和发展农户个人理财市场的关系。为了推动农户个人理财市场的发展，当前要重点做好以下几个方面的工作：

    一是金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念，增强拓展农村金融理财市场的自觉性和主动性。金融理财市场的建设应以县城为中心逐步向农村地区辐射。在县城设立以商业银行为主的专门理财部门，搭建功能完善的理财平台，承担专业化管理和服务。在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主,设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务。

    二是金融机构要加强对农村居民的金融理财知识宣传力度。各金融机构要组织专门队伍深入农村，开展金融理财产品的宣传，并采取电视、报刊和张贴广告、发放资料等多种方式，向农民朋友宣传金融理财产品，吸引农民朋友的参与，让金融理财产品真正“上山下乡”，不断引导、激发农户的理财需求，积极培育农村金融理财市场。

    三是金融机构要推出适合农村居民需要的金融理财产品。充分考虑城乡差别，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平的实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力低的客观实际，研制开发符合农户理财需要，迎合农村居民心理，操作简单方便，并且风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。

    四是加强对金融理财产品风险宣传提示工作，把风险管理落到实处。金融机构对金融理财产品的宣传和介绍，应包含对产品风险的提示，并做到通俗易懂。相关部门要制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，规范金融理财业务操作。