国庆节前央行上调了个人第二套房贷的首付比例和贷款利率，虽然目前80后购房绝大多数都属首次，但是央行的相关通知也明文规定，建筑面积90平方米以上首套房贷的首付比例最低为30%。记者采访了上海邦和理财服务有限公司的AFP董旭，提供了合理的3年购房解决方案,让月平均收入为7000元的80后3年购房不是梦。

    现年25岁的王先生在一家外资企业工作，目前税后年薪为8.5万元左右，现有存款共约10万元，没有任何负债，也从没有购置过任何固定资产,象他这样的情况在80后中还是相当普遍的。

    他从去年年末投入5万元进入股市投资，至今赢利一倍左右，所以他的资产净值共为20万元左右。何先生目前单身，没有任何家庭负担，也不计划在3年内结婚。王先生的理财目标如下：1.3年后购买首套住房；2.平时身边可支配的流动资金在10万左右；3每月个人消费支出大致在3000元。

    资产情况分析

    目前王先生的10万元存款中有50000元是活期存款，另一半是定期存款，股票资产也大约为10万元，没有任何负债。考虑到目前王先生的个人总资产20万元中不包括任何固定资产，所以流动性很强，而且风险资产的比重50%也较适合。因为其个人年消费支出在3.5万元左右，所以年储蓄可达5万元，但考虑到未来加息和加薪等综合因素，则3年内的总储蓄能力在20万元左右，3年后的王先生的静态个人总资产应为40万元左右。

    理财目标规划

    1.3年后购买首套住房

    目前上海地区“80后”购房的平均面积在100平方米左右，通常的地段要求为内环线和中环线之间楼盘，且20分钟内有沿线轨道交通。目前符合以上条件的楼盘均价大致在10000元平方米，则总价在100万元左右。但是综合考虑到楼价仍处于上涨阶段，但国家会加紧宏观调控措施等因素，所以3年后同等楼盘应溢价50%左右，相当于实际购房成本为150万元。按照首套房贷的首付比例为30%计算，届时首付支出为45万元。由于王先生3年后的静态个人总资产为40万元，扣除流动资金10万后仅剩30万元左右。这样首付支出的缺口约为15万元，王先生为完成3年后购买首套住房的第一目标，可以考虑继续投资股市以获得资本增值，从而提高动态个人总资产。

    2 .流动资金规模保持10万

    王先生身边保持10万元左右的流动资金以备不时之需，这无疑是明智之举。由于将流动资金与股市投资隔离开，所以可有效减小联动风险。一旦身边急需用现钱，10万元左右的流动资金足够应付一般情况，不会影响股票头寸的操作。而股市即使下跌，10万元的流动资金也不会受到任何影响。当然王先生可以考虑提高10万元流动资金的使用效率，将单一的银行存款变为包括存款、国债和短期理财产品在内的投资组合。

    3.个人月消费为3000元

    考虑到王先生目前仍是单身，没有家庭负担，而且3年内也没有结婚计划，所以控制在3000元的个人月消费水平并非难事。当然王先生如果能够继续合理投资股市和考虑投资组合，3年内的复合收益率可能会令王先生的个人月消费水平上升至5000元的水平。

    理财建议

    1.同时投资基金和股票

    今年以来A股涨幅超过一倍，王先生从去年年末投资5万多元于A股，目前收益率约为100%。但是股票市场的风险不断加大，投资个股的收益率也有减小的趋势。所以建议王先生可以考虑同时投资基金和股票，具体方式是将30多万元的资金三等分，分别投资于个股、偏股型基金和指数基金各10万元。由于目前人民币将继续升值，股市长期牛市的格局不会发生改变，保守估计年均涨幅为15%(与人民币升值幅度相当)，那么投资的30万元将在3年后至少升值为52万元的动态个人资产。在交掉45万元的房贷首付后，尚余7万元左右，相当于平均每月个人消费可多支出近2000元，达到5000元的水平。

    2.流动资金应用投资组合

    10万元的流动资金如果完全存在银行里,以目前存款利率计算，则3年后增值为11万元左右，收益率相对较低。而如果应用包括存款、国债和短期理财产品在内的投资组合，那么3年的总体收益率有望上涨至30%。尤其是今年推出的以打新股为盈利方式的短期理财产品的年收益率已经达到20%左右。

    3 .购买商业医疗保险

    王先生目前身体无恙，但是为防万一，仍有必要在3年内购买一定量的商业医疗保险。王先生在工作后享有的社会医疗保险不足以应对意外的大病或住院治疗开支，如果每年购买1000元左右保费的商业医疗保险，则基本不需要动用其他个人资产来应付疾病意外。